银行面临的挑战
讲到互联网金融领域，先了解下目前中国的金融市场结构。传统金融机构占比99%，新兴的互联网金融只占1%。未来的趋势会是什么样子呢?随着互联网的发展，银行因为支付宝等便利的手机支付方式而失去了直接面对客户，在慢慢降维。通过第三方支付，再直接面对客户，银行会变成基础设施，就像我们的道路电力一样。这是我们创业过程中看到的金融行业的一个趋势。
创业怎么开始?
首先设一个小目标。金融服务跟很多的服务一样，资源分配不均等，因此我们也怀揣着一个改变世界的梦想：人人都应该能够享受到完善的金融服务。
其次，明确愿景后，组建团队。
如何快速找到靠谱的创始团队成员，最直接的办法就是先从身边人着手，联系之前的朋友，看他们是否有兴趣加入。这个过程执行起来容易，但结果可能不尽如人意，很多人会因为公司太小，变数大，而拒绝这个机会。
我的结论是，很多人不愿意去创业的原因很简单，就是对于未来不确定性的恐惧。这点很容易理解，因为对于个人而言，目前从事的工作和生活已经形成了一个舒适圈，有稳定且确定的方向，跳出后所面临的风险太大。因此，如何将抽象的大目标分解成具体的可以一步一步执行的小目标，至关重要。小目标不见得非是一个亿，但一定要有，立个flag会让努力的方向更清晰。
再次，需要强调的一点是：公司的创始团队应该有共同的愿景，并且需要有担当。
举个我身边的例子，有一次一个同事出现了一个比较严重的问题，我很火大，随后他发来了这样一条消息：「其实我想辞职，但是我想这个烂摊子不能留给你，我需要把这个事情搞定。」后续是我并未因这件事责备他，而是将更多更重要的事情交给他负责。原因很简单，责任心是一个人身上最难能可贵的品质，遇事有担当的员工，什么事情交给他，都可以放心。
技术创业的竞争优势在哪里?
在我看来，创业是一个长跑VS短跑的状态。
金融行业跟其他行业不一样，很多行业的利润是在产品销售这一刻实现的，金融行业则不然。金融行业的一个贷款可能有三年甚至五年，获利是一个非常长期的过程。因此金融创业是一个长跑的过程。
传统的金融机构占比99%，以业务驱动为主。点融要做的是以技术为驱动，我们的技术口号就是“用技术创新改变传统金融”。为什么以技术为驱动呢?因为以业务为驱动的话，很容易变成短跑，着眼点只落在业务量做了多少。
技术有一个特点，它是一个长效的投入，需要花费很长的时间去实现非常基础的东西。然而，恰当的运用技术，可以使整个业务的运行效率发生数量级的变化。所以我们认为，团队要有一个跨越的优势，就是结合金融和技术各领域的优势，并以技术为驱动。
创业第二步：从0到1
技术创业，产品为王
有了团队，第一步做什么?当然是产品。所有的概念最终都是以产品的形式服务用户的，没有产品什么都没有。从无到有地做一款产品是非常困难，当我们从起点出发时，一无所知、一片茫然。
迷茫期对于创业者而言，是可怕但无可避免的。犹记得我陷入迷茫的那段日子，并非在于没有选择，而是真正着手做一件事时，外界的束缚太少，选择太多，以至于分不清优先等级，不知道该去做什么。面对迷茫期，我的经验就是，坚持本心，熬过去就好。
怎么实现产品?迭代，一个嚼烂了的名词。这个过程很简单，小步迭代，当出现问题就去做微小的调整，经过多次微小的调整，不断进化、演化，最终实现目标。
有度的早期技术投入
初创企业，手头资源极其有限，所以必须做到投入可控。
点融网目前的明星产品是团团赚，然而在做团团赚之前我们产生过很多产品原型，包括自动投资，一键投资等等，基本上都是在两三周之内完成的。团团赚的第一个版本原型也只花了两个工程师两周的时间，但后续的优化却花了一个几十号人的团队近两年的时间。
创业之初拿不准市场，所以要争取更多的试错机会，这个过程中一定要控制成本。
技术实现上不是一开始就追求完美，而是选择一个最容易验证可行性的方案去搭建技术框架。同时，作为一个技术人，必须具备业务思维。技术人要做的并不只是写代码，还有很多现实中的问题。理解技术框架是一件很困难的事情，建立一个技术思维更难。一个技术人员，想去理解一些业务的事情，具有一定的业务的思维，相对容易很多。
如何写商业计划书?
前面的先决条件都具备之后，接下来就是写一份完整的商业计划书。
创业起步的一切都应该是有计划的，如果能够做到非常清晰目标和清晰的认知，不仅有助于获取投资人的信任，也可以给团队包括自己更多信心。
创业第三步：从1到100
你的用户在哪里?
有了产品之后，就是从1到100的过程。获客几乎是产品诞生后第一件要做的事情，让用户知道你，有了产品没人知道等于做了无用功。利用一些技巧，例如种子营销，社会的营销等等来找到客户。
在这个过程中，创业者开始接触到各种各样的客户，这些客户会有五花八门的需求提出。与此同时，创业者也会看到很多市场中的机会，很多机遇唾手可得，稍微修改一下系统，调两个人上去就做成了。对此，个人认为要做深，而不是做广。
注重深度而非广度，创业者才能给用户提供极致的服务，同时深度也是核心竞争力的提现。我们经常看到一些创业者做了一个网站、一个服务，什么都提供，其实是没有特色的，没有什么竞争力。高辨识度才能走得更远，所以要做到极致的服务，就要在一个领域深挖下去。
技术创新快于业务发展
从1到100的过程中，关键在于用技术驱动业务创新。
第一步，技术做的事情，需要有一定的业务前瞻性，让技术的方案走在业务前面的。
举个例子，点融网在很早之前，技术团队就有人开始研究大数据风控，当业务部门想要使用大数据提升贷款审批效率的时候，原型产品已经存在了。技术有一个特点就是需要花费比较多的时间，需求的提出到实现是需要一定时间才能达成的。
所以，当业务团队意识到需要通过技术来解决一个问题的的时候，留给技术团队解决这个问题的时间已经不多了。所以，在技术人员充分地理解业务的发展之后，应该往前想，想到下一步应该做什么。
第二步，不遗余力的自动化。通过自动化可以处理很多重复的事情，从而避免堆人的方式来拓展业务，造成资源浪费。
最后，技术方式可以打破很多业务人固有的思维方式。技术人一般都比较懒，他们的思维方式是一种系统化的思维方式，我喜欢招“懒的工程师”。懒的工程师，不愿意只做一些重复性的工作。这样的人经常会打破思维的惯性，提出一些让人耳目一新的新想法。
持续升级的系统架构
这个过程中技术还要做一件事情——持续升级系统架构。随着业务量的急速上升，扩展性问题、灾备问题等事情亟待解决，需要留出足够的系统空间支持业务的发展。如果系统架构只规划了当前的业务量，在应对飞速增长的业务时，技术反而可能会拖后腿。
在这个过程中，技术的发展必然会积累很多的技术债务，无论初始架构设计得多完美，随着团队式的扩张，中间一定会出现信息传递的缺失。对于我们这样高速成长的企业更是如此。代码和架构都会腐化，需要及时发现和偿还这些技术债务。
另外，随着技术体系逐渐的复杂， 在系统底层架构和自动化工具上要投入更多的资源。这些投入可以让技术部门自身跑得更快。
如何利用融资?
现在创业和之前不太一样，十年前创业，融资的渠道并不畅通，也没有太多的投资机构。现在，通过风投获取创业的资金支持已经比较普遍了。风投机构能够带给企业资金支持，合理地使用融资， 可以使创业更加顺畅，加速企业的发展进程。
毕鹏，点融网技术副总裁，负责点融网技术的研发和系统架构设计，参与了点融网核心产品团团赚的研发，关注金融系统技术架构，对高并发，低延时的交易系统， 策略交易，kdb+/Q 等技术有一定研究。加入点融网前，曾就职于摩根士丹利，爱立信。 2005 年，共同创立了山大帝软软件有限责任公司，并担任 CTO。
